Как проводится реструктуризация ипотечных жилищных кредитов?
 



Главная Туапсинский отдел Как проводится реструктуризация ипотечных жилищных кредитов?

Как проводится реструктуризация ипотечных жилищных кредитов?

Печать
Реструктуризация - это изменение условий действующего кредитного договора для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Реструктуризация проводится на основании соглашения между кредитором и заемщиком либо на основании решения суда в случае существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора для приобретения жилья.
Виды реструктуризации ипотечных жилищных кредитов
Способы реструктуризации каждый банк определяет самостоятельно. Это может быть:
1. Изменение валюты кредитного договора.
В данном случае кредит в иностранной валюте конвертируется в рубли.
2. Увеличение срока кредита.
В данном случае сумма ежемесячного платежа уменьшается за счет увеличения общего срока кредита. Однако, учитывая перерасчет ежемесячных платежей, при получении отсрочки или при увеличении срока кредита вы в итоге можете заплатить большую сумму, чем предполагалось по первоначальным условиям договора.
3. Предоставление льготного периода.
В данном случае временно снижается сумма ежемесячного платежа за счет предоставления отсрочки по погашению кредита и процентов. Отсрочка может быть предоставлена в полном или частичном объеме.
Так, в течение действия договора ипотечного кредитования заемщик при соблюдении определенных условий вправе потребовать у кредитора приостановить исполнение своих обязательств либо уменьшить размер платежей на определенный срок (льготный период). При этом срок возврата кредита продлевается на срок действия льготного периода, в течение которого банк не вправе предъявить заемщику требование о досрочном исполнении обязательств по договору (ст. 9.1 Закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ; ч. 1, 15, 20 ст. 6.1-1 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Обратите внимание! Материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование кредитными средствами в течение льготного периода, не облагается НДФЛ (п. 1 ст. 210, абз. 9 пп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ; ч. 3 ст. 2 Закона от 03.07.2019 N 158-ФЗ).
Кроме того, ввиду снижения деловой активности в связи с коронавирусной инфекцией заемщики - физические лица могли до 30.09.2020 включительно обратиться к кредитору (либо АСВ - конкурсному управляющему ликвидируемой кредитной организации) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам на срок до шести месяцев. Одно из условий предоставления таких каникул - снижение доходов заемщика по сравнению с 2019 г. более чем на 30%. В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) по кредитному договору и обращение взыскания на предмет ипотеки (ч. 1, 4, 14 ст. 6 Закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ; Информационное сообщение Банка России от 03.04.2020; Информация ГК "Агентство по страхованию вкладов").
Обратите внимание! Материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование кредитными средствами в течение указанных кредитных каникул, начиная с 01.01.2020 не облагается НДФЛ (п. 1 ст. 210, абз. 9 пп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ; ч. 2 ст. 2 Закона от 21.05.2020 N 150-ФЗ).
Банк России рекомендовал в случае обращения заемщика в период с 01.10.2020 по 31.12.2020 реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи. Реструктуризация в данном случае осуществляется в соответствии с собственными программами реструктуризации кредиторов, независимо от того, воспользовался ли ранее заемщик кредитными каникулами или нет. При этом рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и не учитывать факт реструктуризации задолженности в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика (Информационное письмо Банка России от 30.09.2020 N ИН-06-59/142).
Основания для реструктуризации ипотечных жилищных кредитов
Наиболее частыми основаниями для реструктуризации кредита являются:
• существенное снижение доходов (потеря работы, изменение условий оплаты и т.п.);
• призыв/прохождение срочной военной службы в армии;
• отпуск по уходу за ребенком до полутора или трех лет;
• утрата трудоспособности;
• развод заемщика;
• прочие основания по усмотрению банка.
Возникновение у заемщика перечисленных обстоятельств не обязывает банк реструктуризовать кредит и не освобождает заемщика от необходимости погашать кредит в срок.
Порядок реструктуризации ипотечного жилищного кредита
Чтобы реструктуризовать ипотечный жилищный кредит, в общем случае рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Подайте заявление и необходимые документы в банк
Заявление с документами представляется в отделение банка и (при наличии возможности) может быть представлено онлайн. Перечень документов различается в зависимости от требований банка и ваших обстоятельств. В любом случае необходимо документально подтвердить возникновение у вас оснований, на которые вы ссылаетесь для получения реструктуризации.
Как правило, для рассмотрения вопроса о проведении реструктуризации требуется представить:
1) документ, удостоверяющий личность (в частности, паспорт);
2) документ, подтверждающий финансовое состояние за последние несколько месяцев (например, справку о доходах);
3) документы, подтверждающие трудовую занятость (например, копию трудовой книжки). Как правило, не требуется, если вы получаете заработную плату на счет в банке;
4) документы, подтверждающие основание для проведения реструктуризации. Например:
• заверенную работодателем копию приказа об изменении условий трудового договора (например, об изменении размера оплаты труда);
• заверенную работодателем копию уведомления о предстоящем сокращении;
• документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения, с указанием размера пособия по безработице;
• документы, подтверждающие нетрудоспособность, инвалидность, смерть заемщика (созаемщика) (листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти и т.п.);
• справки иных кредиторов, с которыми у заемщика и членов семьи заемщика заключены кредитные договоры (договоры займа), с указанием сумм остатка долга, срока погашения и предусмотренного графика платежей.
Банк может также запросить дополнительные документы и сведения по своему усмотрению. При обращении в банк лично рекомендуем подготовить два экземпляра заявления и попросить сотрудника банка на одном из них сделать отметку о принятии заявления к рассмотрению. Этот экземпляр оставьте себе, а другой передайте в банк.
Шаг 2. Дождитесь решения банка
Банк проанализирует возможность проведения реструктуризации (с учетом всех условий) и сообщит о принятом решении. Рассмотрение вашего заявления может занять несколько дней. В случае положительного решения банк проинформирует вас об условиях, на которых он готов осуществить реструктуризацию.
Шаг 3.1. Подпишите документы по реструктуризации кредита
Если условия реструктуризации вас устраивают, обратитесь в банк для внесения изменений в кредитный договор, договор ипотеки и закладную.
На основании изменений банк предоставит новый график платежей по кредиту.
В случае изменения, в частности, срока кредита, суммы обеспеченного ипотекой обязательства необходимо обратиться в Росреестр для внесения изменений в регистрационную запись об ипотеке (п. 102 Порядка, утв. Приказом Минэкономразвития России от 16.12.2015 N 943).
Обратите внимание! В связи с коронавирусной инфекцией гражданам рекомендовано воздержаться от личных визитов в отделения Росреестра и пользоваться государственными услугами Росреестра в режиме онлайн 
Шаг 3.2. Обратитесь в суд (в случае отказа банка в реструктуризации)
Если банк отказал вам в реструктуризации, можно обжаловать отказ в суде. Основанием для внесения изменений в кредитный договор является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. К условиям для изменения договора, в частности, относится тот факт, что изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при должной степени заботливости и осмотрительности (п. 1 ст. 450, ст. 451 ГК РФ; п. п. 2, 6 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
Такие обстоятельства, как повышение курса валюты кредита или увольнение по собственному желанию, не являются основаниями для реструктуризации кредита в судебном порядке (п. 8 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
 

Территориальные отделы


Просмотр состояния регистрации

Online услуги

Услуги Росреестра

Справочная информация

Услуги Кадастровой палаты


МФЦ вашконтроль.ру Официальный интернет-портал правовой информации


Контакты


350063 г. Краснодар ул. Ленина, 28

Телефон горячей линии: тел. +7(861)250-55-10

E-mail: mail@frskuban.ru, 23_upr@rosreestr.ru

Телефон доверия: +7(861)250-18-04 (Автоматизированный сервис)

Общий отдел: тел.+7(861)250-18-12